Как развитие агентной коммерции меняет финансовый сектор и угрожает банкам

Искусственный интеллект стремительно меняет ландшафт электронной коммерции, превращаясь из инструмента поиска в самостоятельного участника сделок. Финансовым организациям, выпускающим кредитные и дебетовые карты, предстоит переосмыслить свои стратегии, чтобы не оказаться на обочине так называемой агентной коммерции (agentic commerce), где решения о покупке и оплате принимают алгоритмы.

Исторически банки уже сталкивались с подобными вызовами. Когда платежи только переходили в интернет, им приходилось бороться за внимание пользователя на этапе ввода номера карты. С появлением цифровых кошельков задачей стало стать картой «по умолчанию». Теперь же полем битвы становятся интерфейсы ИИ-платформ, которые стремятся контролировать весь путь клиента — от поиска товара до финального расчета.

По данным опроса Bain, 59% потребителей в США уже используют ИИ для изучения товаров (по сравнению с 36% в марте 2025 года). По прогнозу Forrester, к 2030 году на долю агентной коммерции будет приходиться до пятой части всей электронной торговли в стране. При этом наблюдается важный сдвиг в доверии: если раньше пользователи предпочитали совершать покупки через ИИ только при поддержке знакомых розничных и банковских брендов, то теперь они охотнее покупают через самих ИИ-провайдеров.

Этот сдвиг несет четыре основные угрозы для традиционных платежных систем. Во-первых, ИИ-агенты могут по умолчанию выбирать методы оплаты с низкой маржой, такие как дебетовые карты или прямые переводы со счета на счет. Во-вторых, ИИ-платформы, оптимизируя выбор платежа, могут потребовать большую долю прибыли за свою роль в транзакции. В-третьих, агенты способны разрушить экономическую модель кредитных карт, автоматически выбирая ту карту, которая даст максимальный кэшбэк или бонус за конкретную покупку. Наконец, алгоритмы устраняют барьеры, которые исторически мешали клиентам извлекать максимальную выгоду из программ лояльности.

Чтобы сохранить свои позиции, банкам и эмитентам карт необходимо действовать уже сейчас. В первую очередь, их платежные методы и программы лояльности должны стать «видимыми» для ИИ. Если алгоритм не может прочитать условия начисления бонусов на этапе поиска товара, карта просто не будет выбрана при оплате. Крупным игрокам стоит интегрироваться напрямую с ведущими ИИ-платформами, чтобы выделять свои преимущества, например, продвинутые системы защиты от мошенничества.

Кроме того, потребуется адаптация самих продуктов. Фиксированные программы лояльности могут уступить место динамическим предложениям, которые будут формироваться в реальном времени под конкретный запрос ИИ-агента. Банкам предстоит решить, в какой степени они готовы сотрудничать с крупными технологическими компаниями, а где предпочтут развивать собственные закрытые экосистемы, опираясь на уникальные данные о клиентах. Время покажет, кто из участников рынка сможет лучше всего интегрировать свои услуги в новую реальность автоматизированных покупок.